Čo vaša banka nechce, aby ste vedeli
Getty Images
Päť dôležitých finančných tajomstiev, ktoré vaša banka nechce, aby ste vedeli
Ian Lang 12. mája 2017 Zdieľajte Tweet Flip 0 zdieľaníRovnako ako veľa ľudí po vysokej škole som strávil niekoľko rokov skákaním z práce do práce a snažil som sa získať cit pre seba. Jedným z miest, ktoré som na chvíľu pristál, bola veľká regionálna banka, to je miesto, kam si idete otvoriť bežný účet, vziať si pôžičku alebo požiadať o kreditnú kartu . Práca tam bola na otvorenie očí, pretože som mal o svojej banke v susedstve rovnaké mylné predstavy, ako som si istý, že mnohí z vás. Keď už mám túto odbornosť za sebou, prezradím vám niekoľko zasvätených tajomstiev, o ktorých si myslím, že by ich mal každý vedieť skôr, ako si otvorí účet.
Osobní bankári sú predajcovia
Možno sa to nezdá, pretože sa nemusíte obzerať o to, aby ste vymenili svoje peniaze za hmatateľný tovar alebo službu, ale bankár sediaci za stolom má oveľa viac spoločného s človekom, ktorý predáva televízory v BestBuy, ako ktokoľvek na Wall Street. Osobní bankári majú predajné kvóty ako každý iný predajca a väčšina ich platov závisí do veľkej miery od provízií. Kontrolný účet, ktorý ste práve otvorili? To im práve pridalo kdekoľvek od 10 do 25 dolárov k výplatnej páske. Máte schválené úverové linky na vybavenie domácnosti? 25 - 50 dolárov. A ak prinesú veľký vkladový účet (50 000 dolárov a viac) (svätý grál bankových provízií), práve si niečo vložili do vrecka okolo 100 dolárov.
Rovnako ako ostatní maloobchodníci, aj bankári a pokladníci sú hodnotení na základe stanovených metrík výkonnosti predaja. Bankári musia každý mesiac získať určitý počet nových účtov a pôžičiek a očakáva sa, že pokladníci sprostredkujú určité množstvo obchodov od pokladníckych liniek až po stôl. Ak vstúpite do svojej pobočky a váš obľúbený zástupca účtu nie je k dispozícii, je pravdepodobné, že sú v inej miestnosti, kde telefonujú s potenciálnymi klientmi. Takže ak sa človeku, ktorý vám objednáva novú šekovú krabičku, zdá byť príliš úmyslom prinútiť vás požiadať o pôžičku, môže to byť preto, že potreby aby ste mu udržali prácu.
Tip: Ak je to možné, vyhnite sa pobočke na konci mesiaca, najmä na konci štvrťroka. Zamestnanci stola budú obzvlášť zúfalí pri dosahovaní agresívnych cieľov predaja.
Pravdepodobne o financiách nevedia oveľa viac ako vy
Mám diplom z ekonómie (čo je veľmi veľa nie to isté ako financie), a držal som krok s obchodnými a finančnými správami, koľko sa dalo čakať, ako s nezainteresovanou dvadsiatkou. Ale väčšina mojich kolegov je v ďalšej skrini? Často nemali tituly nijakého druhu a namiesto nich sa hneď po strednej škole prepracovali k vyznamenávateľom. Rovnaký príbeh s mnohými manažérmi pobočiek. Ale aj s mojím pôvodom, ak by za mnou vlastník firmy prišiel hovoriť o získaní štruktúrovaného financovania pre nový podnik, bol som maličký, až k ničomu. Vedel som o tom všetkom f * ck-all a nebol som na to v žiadnom prípade trénovaný.
Váš priemerný retailový bankár prejde kdekoľvek od dvoch do šiestich týždňov školenia a 95% z toho je školenie predaja. Väčšina veľkých bánk má veľmi prísne prevádzkové modely, ktoré musia bankári dodržiavať, a naučiť sa pracovať v rámci modelu na dosiahnutie predajných cieľov trvá minimálne toľko času. Bankári sú čoraz viac školení a licencovaní na predaj investičných nástrojov (anuity, podielové fondy), ale to preto, aby mohli banke zarobiť viac peňazí a neposkytnúť tipy na akcie.
Tip: Ak potrebujete základné finančné poradenstvo, najlepšie je vyhľadať špecializovaného odborníka. Právnici a účtovníci majú často potrebné odborné znalosti, a ak nie, zvyčajne poznajú niekoho, kto to vie.
Túto pôžičku (pravdepodobne) nedostanete
Úverové trhy boli uprostred neskorého obdobia napäté, pre všetkých - od veľkých korporácií až po priemerného Joea. Možno už nebudeme v recesii, ale skúsenosti a predpisy naďalej spôsobujú, že požičiavanie je neistá. Ak nemáte kreditné skóre viac ako 600, pravdepodobne nedostávate žiadne peniaze, bodka. A ak je to menej ako 750, schválená suma bude oveľa nižšia, ako ste si mysleli.
Nezabudnite, hovorím o pôžičke na vybavenie domácnosti alebo o pôžičke. Časy zabezpečenej osobnej pôžičky sú už dávno preč. Žiadna banka vám nehodlá požičať nič, na čo by vám ako odpis slúžil odpisový majetok (napríklad auto). Podobne zabudnite na získanie podpisovej pôžičky (osobná pôžička poskytnutá v dobrej viere) na ľubovoľnú sumu. Banky sa nestarajú o to, koľko máte na svojom účte na zálohovanie, pretože to je likvidné aktívum, ktoré by zajtra mohlo zmiznúť (spolu s vami). A ak chcete úver na bývanie? Nehnevajte sa na bankára za stolom, ak ho nedostanete. Nemajú absolútne žiadnu kontrolu nad týmto procesom. Len čo vezmú vašu žiadosť, odošle sa poistiteľom, ktorí určia váš osud na základe ich vlastných nezverejnených kritérií. Pred niekoľkými rokmi bola doba, keď bankár mohol zavolať upisovateľa a obhajovať prípad svojho klienta, ale v tomto prostredí sú tieto dni za nami.
Tip: Ak potrebujete pôžičku, držte sa malých miestnych bánk alebo úverových asociácií. Kurzom je, že ľudia, s ktorými máte do činenia, majú nad týmto procesom oveľa väčšiu kontrolu a môžu brať do úvahy viac, ako vyzeráte na papieri.
Skutočne potrebujú, aby ste použili túto debetnú kartu
Pamätáte si, keď som povedal, že bankári sú predajcovia? Nie je to všetko o dolároch a centoch. Väčšina bánk tiež meria svojich zamestnancov v oblasti predaja podľa toho, čo nazývajú mäkký predaj - napríklad debetné karty, kreditné karty, priamy vklad a platenie účtov online.
Možno si myslíte, že tie veci sú v mojej banke zadarmo. Ako sú to metriky predaja? No majú spoločné aj niečo iné. Všetko, čo sa v bankovom biznise nazýva lepkavé produkty.
Lepkavý produkt je všetko, kvôli čomu je naozaj veľmi ťažké opustiť banku, akonáhle ju začnete používať. Zoberme si napríklad online bankovníctvo. Povedzme, že máte dve kreditné karty, študentskú pôžičku a platbu za auto, ktoré sú každý mesiac elektronicky vyplácané z vášho účtu. Ak sa nasýtite a rozhodnete sa zmeniť banku, previesť všetko bude obrovská bolesť. Pre každého príjemcu platby, nad ktorým ste pravdepodobne od založenia účtu neuvažovali, budete musieť vykopať informácie o ňom. Ak sa rozhodnete ponechať svoj starý účet otvorený počas prechodu na nový, nastavujete si poplatky za prečerpanie účtu (o tom viac neskôr). To isté platí pre priamy vklad. Ak ho nastavíte tak, aby vaše peniaze každý mesiac automaticky putovali na rovnaké miesto, je skutočne nepríjemné pokúsiť sa to zmeniť (všimnite si niekedy, aké sú bežné účty) iba zadarmo, ak nastavíte priamy vklad?). Keď s debetnou kartou urobíte hlavný spôsob platby za veci, je ťažké sa bez nej zaobísť.
Tip: V každom prípade využite bezplatné vymoženosti, ktoré ponúka vaša banka. Stačí si uvedomiť potenciálne úskalia. V dnešnej dobe vám väčšina spoločností, ktorým dlhujete peniaze, umožňuje zriadiť prostredníctvom nich priamy debet, nie vaša banka. To je určite cesta.
Dodatočné poplatky sú nevyhnutnosťou
Veľa sa popísalo o poplatkoch za prečerpanie účtu a o tom, ako banky prevádzkujú svoje účty spôsobom, ktorý ich povzbudzuje, a väčšinou tak robia. Boli prijaté právne predpisy, ktoré bankám zakazujú prečerpanie (a teda umožňujú im účtovať vám neprimerane vysoké poplatky) bez vášho výslovného súhlasu. Ale pokiaľ nemáte veľký sporiaci účet, ktorý slúži ako záloha, väčšina ľudí si nemôže dovoliť vzdať sa ochrany pred prečerpaním s rizikom, že bude vaša karta odmietnutá v nevhodných okamihoch. Ale nech sa páči, tieto poplatky tam musia byť - všetko ostatné, čo ste zvyknutí dostať zadarmo, závisí od nich.
Pre tých, ktorí nie sú oboznámení, rýchly základ: Banky to zariadia tak, aby sa kredity (vklady) odosielali pred debety (výbery) každý deň. To je dobrá vec, pretože to znamená, že sa môžete minúť do mínusu, ak v rovnaký deň zložíte krycí vklad. Trochu ostýchavejšie však je, v akom poradí sú tieto debety odpočítané od vášho účtu. Nie je to nevyhnutne chronologické. Hlavné banky, pretože môžu, zvyčajne zúčtujú debety v poradí podľa veľkosti, počnúc najväčším výberom a končiac najmenšími. To nie je vždy zlé, pretože zaisťuje, že váš najväčší (zvyčajne hypotekárny alebo nájomný) šek sa vymaže skôr, ako vás menšie poplatky dostanú do mínusu, čím sa eliminuje možnosť odrazu vašich najdôležitejších šekov. Robí to tiež to, že umožňuje bankám, aby vás zasiahli poplatkom za každý malý poplatok, ktorý príde potom, keď vás veľká položka vyčistí, bez ohľadu na to, kedy sa skutočne stali. To môže viesť k množstvu veľmi drahých káv a sendvičov a dokonca aj tí najväčší kávičkári môžu súhlasiť s tým, že 40 dolárov je na prelievanie príliš veľa.
Akokoľvek môžu byť tieto poplatky poburujúce, zostanú tu. Pre jedného je to takmer vždy vaša chyba, a to buď za to, že ste sa nenaučili, ako banka funguje, alebo za to, že ste jednoducho minuli viac, ako máte. Ale nie je to len trest. Neexistujú nič také ako bezplatné kontroly, bezplatné online bankovníctvo a podobne. Za otvorenie účtu mi museli zaplatiť. Museli zaplatiť pokladníkovi, aby vám vzal zálohu. Musí overiť váš šek niekomu v back office. Uvidíte, kam to smeruje. Iste, nemusíte platiť za svoj bežný účet priamo, ale niekto je, tak či onak.
Záverečný tip: Za svoje financie ste v konečnom dôsledku zodpovedný vy. Vzdelávajte sa, vrátane poznania alternatív k veľkým bankám, ktoré môžu mať menej trestnú (a zlovestnú) politiku.